출산 2년 이내 1주택자도 신생아 특례 1%대로 갈아탑니다

집이 있어도 되는 대환이 있다

신생아 특례대출은 보통 '처음 집을 사는 사람'을 위한 상품으로 알려져 있지만, 1주택 세대주의 대환(갈아타기) 도 받아준다. 이미 산 집에 걸려 있는 주택담보대출을 특례 금리로 바꾸는 길이다. 조건만 맞으면 신규 구입이 아니어도 혜택을 받을 수 있다는 뜻이다.

핵심은 '출산 후 2년 이내' 기한이다. 대출 접수일을 기준으로 출산일 또는 입양일로부터 2년이 지나면 신청 자격이 사라진다.

소득·자산·주택 요건을 짚어본다

1주택 대환에 걸리는 요건은 신규 구입과 조금 다르다.

• 부부합산 연소득 1억 3천만원 이하 — 신규 구입에서 쓰던 '맞벌이 2억원 완화' 기준은 대환에는 적용되지 않는다. 외벌이든 맞벌이든 1.3억이 상한이다.
• 순자산 5억 1,100만원 이하 — 집값만 보지 않고, 금융자산·자동차 등 보유 자산을 더하고 인정되는 부채를 뺀 공식 심사 기준으로 계산한다. 보유한 담보주택도 자산심사에 포함된다.
• 담보주택 평가액 9억원 이하.
• 1주택 세대주.

처음 샀을 때 집값이 9억 이하였더라도 지금 담보평가액이 9억을 넘으면 신청이 어렵다. 평가는 신청 시점을 기준으로 다시 한다.

금리와 한도

금리는 소득 구간에 따라 연 1.8~4.5% 범위에서 적용된다. 일반 주담대가 4~5%대인 요즘 상황과 비교하면 체감 차이가 크다.

대환 한도는 일반적으로 4억원이다. 다만 기존 주담대 잔액과 LTV·DTI를 계산한 한도 중 더 작은 금액이 최종 한도가 된다. 예를 들어 지금 주담대 잔액이 3억원이면, 상품 한도가 4억이라고 해도 1억원을 생활비로 추가로 받을 수는 없다.

기존 잔액을 넘지 못한다.

신청은 온라인 또는 수탁은행

신청은 두 가지 길이 있다. 주택도시기금 누리집 기금e든든(enhuf.molit.go.kr) 에서 온라인으로 접수하거나, 수탁은행 우리·국민·신한·하나·농협 영업점을 직접 방문하면 된다. 기존 대출을 받은 은행과 대환받을 은행이 달라도 신청할 수 있다.

소득·자산 기준을 다 채워도 LTV·DTI나 담보 재평가에서 떨어지는 사례가 있다. 마이홈 콜센터(1600-1004) 상담으로 미리 가능성을 가늠해두면 2년이라는 짧은 기한을 더 여유 있게 쓸 수 있다.