수도권이냐 지방이냐에 따라 주담대 한도 수천만 원 차이가 납니다
2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR(연봉 대비 빚 갚는 비율을 심사할 때 가산금리를 얹어 한도를 보수적으로 산정하는 제도) 3단계가 시행됐습니다.
수도권(서울·경기·인천) 주담대에는 비수도권보다 높은 가산금리가 붙어, 같은 연봉이어도 어디서 집을 사느냐에 따라 대출한도가 수천만 원까지 달라집니다.
비수도권은 한시적으로 낮은 가산금리(지방 경기 활성화 명목)를 적용 중이라 수도권보다 한도를 더 받을 수 있는 상황입니다. 수도권 청약 당첨 후 잔금 대출을 앞두고 있다면 변화된 한도로 자금 계획을 다시 짜볼 필요가 있습니다.
스트레스 DSR이 뭔가요?
DSR(총부채원리금상환비율)은 연봉 대비 모든 대출의 연간 원리금 합계 비중입니다. 기본적으로 연소득의 40%를 초과하는 원리금은 대출 한도에서 막힙니다.
스트레스 DSR은 여기에 가산금리(실제 계약 금리에 더 얹는 추가 금리)를 적용해 원리금을 계산하는 방식입니다. 지금 금리가 3%여도 5%로 가정하고 한도를 산정하는 식입니다.
나중에 금리가 올라도 갚을 수 있는지 미리 따지는 제도로, 대출 한도가 그만큼 더 줄어듭니다.
수도권과 지방, 가산금리가 얼마나 다른가요?
2025년 7월 1일부터 시행된 스트레스 DSR 3단계의 핵심은 수도권·비수도권 차등 적용입니다.
수도권은 집값 과열과 가계부채가 집중된 지역이라 더 강한 규제를 적용했습니다. 비수도권은 지방 경기 활성화를 위해 2단계 수준의 낮은 가산금리를 한시적으로 유지하는 구조입니다. 금융위원회가 밝힌 '수도권·지방 차등화' 정책의 일환입니다.
신용대출은 잔액이 1억 원을 초과하는 경우에만 가산금리가 붙습니다. 주담대와 기타 대출은 금액과 관계없이 모두 적용됩니다.
실제로 한도가 얼마나 줄어드나요?
수도권 기준 시뮬레이션(변동금리·30년 만기·원리금균등상환·금리 4.2% 조건)을 보면 다음과 같습니다.
| 연 소득 | 2단계 한도 | 3단계 한도 | 감소폭 |
|---|---|---|---|
| 5,000만 원 | 3억 원 | 2억 9,000만 원 | 약 1,000만 원 |
| 1억 원 | 5억 9,000만 원 | 5억 7,000만 원 | 약 2,000만 원 |
이는 특정 조건 기준 수치입니다. 대출 조건(적용 금리·만기·상환 방식)에 따라 연봉 1억 원 기준 최대 4,800만 원까지 줄어드는 경우도 있습니다.
비수도권은 0.75%p가 적용되어 2단계와 사실상 동일한 한도가 유지됩니다. 같은 연봉이어도 지역 선택 하나로 실질 대출 여력이 수천만 원 벌어지는 것입니다.
비수도권 낮은 가산금리, 지금도 유지되나요?
당초 비수도권 0.75%p 가산금리는 2025년 말까지만 한시 적용 예정이었습니다. 이후 금융당국이 연장 조치를 내려 2026년에도 유지 중입니다.
다만 이 차등 적용은 영구적인 정책이 아닙니다. 연장이 종료되면 비수도권도 수도권 수준의 가산금리가 적용될 수 있어, 비수도권에서 집을 알아보는 중이라면 현재 유리한 조건이 지속되는 동안 계획을 세워두는 것이 현명합니다.
수도권 청약이 당첨됐거나 잔금 대출을 앞두고 있다면, 달라진 한도 기준으로 자금 계획을 다시 점검해보는 것이 필요합니다. 은행 대출 상담 또는 금융감독원 금융계산기를 통해 내 연봉과 조건에 맞는 한도를 미리 시뮬레이션해볼 수 있습니다.
- 이거 진짜 몰랐는데요 수도권이냐 지방이냐에 따라 가산금리가 달라지는 거였군요 당연히 전국 다 똑같이 적용되는 줄 알았어요
- 연봉 1억에 최대 4800만원까지 줄어드는 케이스가 있다는 게 꽤 크네요ㅋㅋ 수도권 집값 자체도 높은데 한도까지 더 줄어드니까 자기자금을 그만큼 더 들고 있어야 하는 거잖아요
- 맞아요 4800만원이 최대 수치고 조건마다 다르긴 한데 서울 청약 준비하는 입장에선 타격이 크죠ㅠㅠ
- 네 4800만원은 대출 조건에 따른 최대값이고요, 본문 시뮬레이션 표 보시면 연봉 기준으로 대략 가늠해볼 수 있어요!
- 저 인천 청약 준비중인데 인천도 수도권이라 1.5% 다 붙는거죠? 경기도랑 똑같이 적용되는건지 궁금해서요
- 지방 거주자로서 한시적이나마 낮은 가산금리가 유지되는 동안 알아보는게 맞는것같아요 기한 지나면 올라오는거니까
- 기사마다 2025년말까지라고 해서 이미 끝난줄알았는데 연장됐군요ㅎㅎ 대출 받을때 자동 반영되는건가요 따로 신청 같은건 없죠?
- 대출 심사 자체에 자동으로 반영돼요 따로 신청 없어도 되고 은행 상담하면 조건별로 다 계산해줘요
- ㄹㅇ 같은 연봉 같은 조건인데 서울이냐 지방이냐로 한도가 수천만원 달라지는거면 요즘 지방이주 고민하는 분들한테 대출 측면에서는 하나 더 유리한 요소 추가된 셈이네요ㅋㅋㅋㅋ