집 있어도 됩니다, 출산 가구는 기존 주담대를 연 1%대로 갈아탈 수 있습니다
2023년 1월 1일 이후 태어난 아이가 있는 1주택 가구는 기존 주택담보대출을 신생아 특례 디딤돌대출 대환으로 연 1.80%~4.50%(2026년 기준) 정책금리로 교체할 수 있습니다. 집이 이미 있어도 신청 가능하다는 사실을 모르는 경우가 많습니다.
소득·자산·주택 조건을 맞추면 시중 5~6%대 주담대를 크게 낮출 수 있고, 2026년 12월 31일까지 갈아타면 중도상환수수료(기존 대출을 일찍 갚을 때 내는 위약금)도 전액 면제됩니다.
신생아 특례 디딤돌대출 대환은 2024년 1월 시행 이후 신청액의 절반 이상이 대환대출로 채워질 만큼 수요가 많습니다. 시중 5~6%대 주담대를 연 1%~4%대 정책금리로 낮출 수 있기 때문입니다.
집이 있어도 신청할 수 있나요?
있습니다. 이 제도는 무주택자의 주택 구입 대출만이 아닙니다.
1주택 세대주는 기존 주택담보대출을 이 대출로 교체하는 '대환대출' 방식으로 신청할 수 있습니다. 두 채 이상 보유자는 해당되지 않습니다.
신청 조건 5가지 — 모두 충족해야 합니다
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 출산 | 대출 접수일 기준 2년 이내 출산·입양 (2023.1.1 이후 출생아부터 적용) |
| 주택 | 1주택 세대주 |
| 소득 | 부부합산 연 1억 3천만 원 이하 (맞벌이는 2억 원 이하) |
| 자산 | 부부합산 순자산 5.11억 원 이하 (2026년 기준) |
| 대상 주택 | 평가액 9억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하 |
맞벌이 기준은 2억 원이지만, 부부 각자의 소득이 각각 1.3억 원을 넘어서는 안 된다는 조건도 함께 봐야 합니다.
금리 얼마나 낮아지나요?
소득에 따라 달라지며, 기본 5년간 특례금리가 적용됩니다. 아래는 대출기간 20년 기준(2026년 기준 국토교통부 고시 고정금리)입니다.
| 부부합산 연소득 | 적용 금리 |
|---|---|
| 2천만 원 이하 | 연 2.00% |
| ~4천만 원 | 연 2.35% |
| ~6천만 원 | 연 2.60% |
| ~8.5천만 원 | 연 2.85% |
| ~1억 원 | 연 3.10% |
| ~1.3억 원 | 연 3.40% |
| (맞벌이) ~1.5억 원 | 연 3.70% |
| (맞벌이) ~1.7억 원 | 연 4.05% |
| (맞벌이) ~2억 원 | 연 4.40% |
대출기간을 10년으로 잡고 소득이 2천만 원 이하이면 최저 연 1.80%까지 적용됩니다. 지방 소재 주택은 0.2%p 추가로 내려갑니다.
한도는 최대 4억 원이며, 집값의 70%(LTV)와 소득 대비 상환 부담 60%(DTI)를 동시에 적용해 실제 한도가 결정됩니다.
올해 안에 해야 할 이유가 있습니다
기존 대출을 갈아탈 때 '중도상환수수료'(남은 기간에 비례해 부과되는 위약금)가 붙는 게 보통입니다.
2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 갈아타면 이 수수료가 전액 면제됩니다. 올해가 지나면 수수료가 부과될 수 있으므로, 조건이 된다면 연내 신청이 유리합니다.
신청은 주택도시기금 수탁은행 지점에서 받습니다. 자격 여부 확인은 주택도시보증공사 콜센터(1566-9009)나 자산심사 전용 상담센터(1551-3119)로 문의할 수 있습니다.
- 집있어도 된다는거 진짜 몰랐어요 ㅋㅋㅋ 무주택자만 되는줄 알고 아예 알아볼 생각을 못했는데
- 저희 맞벌이로 합산 1억 5천 정도인데 조건이 맞네요 지금 5.5%짜리 가지고 있는데 3%대 후반이면 차이가 엄청나잖아요 바로 저장해서 남편한테 공유했어요
- 자산 조건도 같이 봐야 해요 순자산 5.11억 이하 기준인데 집값이 높은 분들은 여기서 걸릴수 있으니까요
- 출산 기준이 대출접수일 기준 2년 이내라는 거 중요합니다. 2023년 1월생 아이가 있으면 올해 말이 거의 마지노선이에요. 미루다가 기준 초과하면 아무리 조건 맞춰도 소용없으니까 빨리 확인해보시는 게 좋을 것 같습니다.
- ㄹㅇ 이 부분 제일 무서운 포인트죠 작년에 낳은 분들은 진짜 서두르셔야 할듯ㅠ
- 근데 1.8% 받으려면 소득이 2천만원 이하여야 한다는거잖아요 1주택자 중에 그런 가구가 얼마나 될지ㅋㅋㅋㅋ
- 그건 10년만기 기준이고요 맞벌이 1억 7천이어도 20년 기준 4.05%거든요 지금 5~6% 들고 있으면 그거라도 갈아탈 이유는 충분하죠
- 중도상환수수료 면제가 연말까지라는게 핵심이네요 어차피 갈아탈 생각이면 올해 넘기면 괜히 수수료 더 내는 거라서ㅠㅠ
- 맞아요 수수료가 보통 남은 기간 비례로 붙는데 올해 안에 신청하면 전액 면제니까요 조건 되시는 분들은 연말 전에 은행 가보시는 게 좋을 것 같아요