아파트 잔금 대출 계획했다면 한도가 5,500만원 줄어 있습니다

방공제가 뭔데 5,500만원이 빠지는 건가요?

아파트 주택담보대출 한도가 서울 기준 5,500만원 줄어든 건, 은행들이 2026년 6~7월부터 MCI·MCG 보험 가입을 전면 막았기 때문입니다.

방공제(소액임차보증금 차감)는 은행이 대출 한도를 계산할 때, 세입자가 돌려받아야 할 최소 보증금을 먼저 빼는 제도입니다. "이 집에 세입자가 있으면 보증금을 먼저 줘야 하니 그만큼 빼고 빌려줄게요"라는 뜻입니다.

지역별로 차감되는 금액은 다음과 같습니다.

6억원 한도로 알고 있었던 서울 아파트라면, 이제 5억4,500만원까지만 나옵니다.

그동안은 왜 이 차감이 없었나요?

MCI(모기지신용보험)·MCG(모기지신용보증)라는 보험·보증 상품에 가입하면, 방공제를 빼지 않고 대출받을 수 있었습니다. 아파트 구매자 대부분이 이 보험 가입을 당연히 할 수 있다고 생각하고 대출 계획을 세웠습니다.

그런데 2026년 6월부터 주요 은행들이 이 가입을 순차적으로 막기 시작했습니다.

• NH농협은행: 2026년 5월 20일 MCI 제한, 6월 초 MCG까지 전면 중단
• KB국민은행: 2026년 6월 26일부터 MCI·MCG 모두 제한
• 이후 신한·하나 등 주요 은행으로 확산, 7월 기준 사실상 전 은행 적용

기존 대출을 낮은 금리로 옮기는 갈아타기(대환대출)도 KB국민은행은 6월 26일부터 취급을 중단했습니다.

잔금이 부족해질 수 있는 경우는요?

계약 당시 대출 한도를 기준으로 잔금 계획을 세운 경우, 실제 실행 금액과 수천만원 차이가 날 수 있습니다. 특히 아래에 해당한다면 지금 바로 은행에 확인해 보는 것이 좋습니다.

• 수도권 아파트 잔금 일정이 잡혀 있는 경우
• 기존 아파트 갈아타기를 준비 중인 경우
• 대출 한도를 최대한 활용하려고 계획한 경우

잔금 부족분은 다른 자금으로 메워야 하기 때문에, 은행 창구에서 실행 가능한 한도를 미리 다시 확인하는 것이 안전합니다.