DSR 규제가 적용된 상황에서 4억 원짜리 아파트를 사려는 연봉 8500만 원의 미혼자가 이미 6,600만 원 상당의 마이너스통장을 가지고 있다면, 추가로 받을 수 있는 대출 한도가 크게 줄어들 수 있습니다. 소득 대비 부채 원리금 상환액 비율이 40%를 넘으면 대출 승인이 어려워지기 때문에, 실제로 대출이 가능한지 여부는 은행과 상담을 통해 꼼꼼히 확인하는 게 꼭 필요합니다.

DSR 규제란 무엇이고 어떻게 적용될까?

DSR은 ‘총부채원리금상환비율’로, 한 해 동안 벌어들인 소득 가운데 빚을 갚는 데 들어가는 원리금 상환액이 차지하는 비율을 뜻합니다. 쉽게 말해, 한 사람의 연간 소득에 비례해 빚 갚는 부담이 얼마나 되는지 제한하는 제도라고 할 수 있어요. 이 비율이 40%를 넘지 않아야 추가 대출이 가능합니다.

• DSR 계산에는 마이너스통장, 신용대출, 카드론 등 모든 대출이 포함됩니다.
• 특히 마이너스통장은 한도만 정해져 있지만, 실제 사용액이 원리금 상환 부담으로 잡히니 주의해야 합니다.
• DSR이 높을 경우 대출이 어렵고, 이를 통해 무분별한 부채 증가를 막으려는 목적이 있죠.

DSR을 산정할 때는 단순히 빌린 금액이 아니라 매년 갚아야 하는 원리금 총액이 기준이 됩니다. 따라서 상환 조건에 따라 같은 대출 금액도 DSR 계산 결과가 달라질 수 있다는 점을 기억하세요.

마이너스통장 보유 시 DSR 산정과 대출 한도 영향

6,600만 원의 마이너스통장을 갖고 있다는 건 이미 꽤 큰 원리금 상환 부담이 있다는 의미입니다. 연봉 8500만 원의 40%인 약 3400만 원 정도가 최대 원리금 상환 한도인데, 이 금액에 맞춰 봤을 때 이미 한도에 도달했거나 이를 넘었을 가능성이 큽니다.

• 마이너스통장 원리금 상환액이 DSR 계산에서 높은 비중을 차지합니다.
• 추가로 주택담보대출을 받으려 해도 DSR 규제로 인해 받을 수 있는 한도가 거의 없거나 대출이 거절될 수 있어요.
• 연봉 대비 DSR 한도 내에서 대출을 받으려면 기존 대출의 원리금 상환 부담을 줄이는 게 중요합니다.

새 대출을 원한다면 기존 부채를 줄이거나 대출 조건을 조정하는 방법밖에 없기 때문에, 은행 상담을 통해 본인 상황에 맞는 대출 가능 범위를 먼저 알아보는 게 필수입니다.

아파트 가격과 DSR 대출 한도 산정의 차이점 알아보기

4억 원짜리 아파트를 살 때 아파트 가격은 담보대출 한도를 산정하는 데만 영향을 줍니다. 하지만 DSR 계산에는 아파트 가격이 직접 반영되지 않는 점 때문에 혼란이 생길 수 있습니다.

• 담보대출 한도는 아파트 가격의 일정 비율로 정해집니다.
• 반면 DSR은 연간 소득과 모든 부채의 원리금 상환액을 기준으로 산정합니다.

따라서 아파트 가격이 아무리 높아도, DSR 한도를 벗어나면 추가 대출은 제한됩니다. 반대로 말하면, 대출 가능 금액은 소득과 기존 빚 상황이 더 중요한 기준이라는 뜻입니다. 그래서 같은 4억 원 아파트여도 각자의 연봉과 현재 대출 상태에 따라 실제 받을 수 있는 대출 금액은 크게 달라지게 됩니다.

추가 대출이 어려울 때 대처 방법과 주의사항

DSR 한도를 넘어 추가 대출이 불가능한 경우 다음을 점검해 보세요.

• 먼저 기존 모든 대출의 원리금 상환액을 정확히 확인하는 게 중요합니다. 마이너스통장도 포함됩니다.
• 은행마다 DSR 산정 방식이 조금씩 다르기 때문에, 여러 은행에서 상담을 받아 보는 것이 좋습니다.
• 대출 신청 전에 소득 증빙, 기존 부채 내역, 신용 상태 등 필요한 서류를 꼼꼼히 준비해야 합니다.
• 기존 대출의 상환 계획을 살펴보고, 가능한 한 부채를 줄이거나 조정하는 것을 고려해 보세요.
• 상황에 따라 대출 대신 다른 자금 조달 방법도 함께 검토하는 게 도움이 될 수 있습니다.

이런 준비 과정을 미리 해두면 대출 심사 때 불필요한 시간 낭비와 어려움을 줄일 수 있습니다.

DSR 규제 관련 흔히 하는 실수와 주의할 점

DSR 규제가 까다롭기 때문에 실수하면 대출 거절로 이어질 수 있습니다. 특히 다음 사항에 유의하세요.

• 기존 대출을 빠뜨려서 총 부채 원리금 상환액이 과소 평가되는 일이 없도록 합니다.
• 원리금 상환액이 아니라 대출 잔액이나 이자만 계산하는 착오를 피해야 합니다.
• 은행별로 DSR 산정 방식이 다를 수 있다는 점도 감안해야 합니다.
• 사전 상담 없이 바로 대출 신청하면 승인받기 어렵습니다.
• 대출 한도만 보고 무리하게 신청하는 것은 피해야 합니다.

소득 대비 빚 부담 비율을 꼼꼼히 점검하는 습관이 안전한 대출 계획의 기본임을 꼭 기억하세요.

빚은 무조건 줄여야 하는 부담만은 아니고, 잘 관리하면 재무 계획의 중요한 도구가 될 수 있습니다.

현재 상황을 정확히 파악한 뒤에는 먼저 총 부채 원리금 상환액을 명확히 계산하세요. 그다음 여러 은행에서 상담을 받아 DSR 산정 방식을 확인하고, 가능한 대출 한도를 알아보는 것이 필요합니다. 마지막으로 기존 대출을 조정하거나 상환 계획을 세워 무리 없는 대출 계획을 준비한다면 뜻밖의 어려움을 줄일 수 있을 것입니다.