부부합산소득이 9,000만 원인 경우, 주택 가격이 9억 원 이하라면 생애최초 주택담보대출 한도는 LTV 70% 범위 내에서 최대 5억 원까지 가능합니다. 다만, 실제 대출 한도는 DSR 40% 규제와 기존 대출 상황에 따라 변동될 수 있습니다. 한편, 특례보금자리론은 소득 제한 없이 최대 5억 원까지 대출받을 수 있으며, 이때 DSR 규제가 적용되지 않는 점도 참고하시면 좋겠습니다.

생애최초 주택담보대출 한도 산정 기본 원칙

생애최초 주택담보대출 한도는 주택 가격과 부부합산소득을 바탕으로 결정됩니다. 주택 가격이 9억 원 이하라면 LTV 70% 기준에 따라 주택 가격의 70% 이내에서 대출이 가능합니다. 예를 들어, 9억 원짜리 주택의 경우 최대 6억 3천만 원까지 대출이 가능하지만, 실제 한도는 최대 5억 원으로 제한돼 있습니다.

부부합산소득 9,000만 원인 경우에는 DSR 규제도 함께 적용받습니다. DSR(총부채원리금상환비율)은 연간 원리금 상환액이 소득의 40%를 넘지 못하도록 제한해서, 대출 가능 금액에 큰 영향을 줍니다. 따라서 LTV와 DSR 두 가지 요소를 모두 고려해 대출 한도가 산정된다고 이해하시면 됩니다.

이처럼 정확한 대출 한도를 파악하려면 주택 가격, 부부합산소득, DSR 규제뿐 아니라 기존 대출 현황도 함께 확인하는 것이 중요합니다. 이 원칙을 잘 알고 있으면 대출 계획을 세울 때 도움이 됩니다.

DSR 40% 규제와 기존 대출이 대출 한도에 미치는 영향

DSR 40% 규제는 대출자의 재무 부담을 줄이고 건전한 대출 관리를 위해 도입된 제도입니다. 여기서 40%란 연간 원리금 상환액이 연 소득의 40%를 초과할 수 없다는 의미입니다. 예를 들어, 부부합산 연소득이 9,000만 원이라면, 연간 상환 원리금 총액은 최대 3,600만 원을 넘지 않아야 합니다.

기존에 다른 대출이 있다면, 이미 납부 중인 원리금이 이 3,600만 원 한도에서 차감되기 때문에 새로 받을 수 있는 대출 금액이 줄어들 수밖에 없습니다. 반대로 기존 대출이 없는 경우에는 더 많은 대출 여력이 생깁니다.

DSR 규제는 생애최초 주택담보대출에도 예외 없이 적용되므로, 대출 계획을 세울 때 반드시 기존 대출 상황과 연간 원리금 상환액을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

특례보금자리론의 대출 한도 및 소득 제한 완화 조건

특례보금자리론은 특정 조건 하에서 제공되는 대출 상품으로, 일반적인 주택담보대출과 달리 소득 제한이 없고 최대 5억 원까지 대출 가능합니다. 이 상품은 LTV와 DTI 규제 범위 내에서 대출이 가능하며, 무엇보다 DSR 규제가 적용되지 않는 점이 가장 큰 특징입니다.

따라서 부부합산소득이 9,000만 원인 경우에도, 특례보금자리론을 통해 소득에 상관없이 최대 5억 원까지 대출받을 수 있습니다. 다만 이 혜택은 한시적으로 운영되는 정책이라 적용 기간과 조건이 바뀔 수 있다는 점을 유의하셔야 합니다.

기존 대출 부담으로 인해 DSR 40% 규제 충족이 어려운 경우라면, 특례보금자리론이 좋은 대안이 될 수 있습니다.

대출 한도에 영향을 주는 추가 조건과 지역별 차이

주택담보대출 한도는 LTV와 DSR 규제 외에도 여러 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 특히 규제지역 지정 여부, 다주택자 여부, 세대 구성 등이 한도 산정에 중요한 영향을 미칩니다.

• 규제지역에서는 대출 한도가 보다 엄격하게 제한될 가능성이 큽니다.
• 다주택자의 경우 추가 규제가 적용되어 한도가 줄어들 수 있습니다.
• 세대 구성에 따라 소득 합산 기준이나 지원 범위에 차이가 있을 수 있습니다.

이처럼 개인별, 지역별 상황이 다양하기 때문에 대출 신청 전에 은행 담당자와 상담하여 본인의 조건에 맞는 구체적인 정보를 확인하는 것이 매우 중요합니다.

생애최초 주담대 대출 준비 시 주의할 점과 흔히 하는 실수

대출 준비 과정에서 가장 흔한 실수는 DSR 규제를 충분히 이해하지 못하는 경우입니다. 기존에 이미 대출이 있음에도 불구하고 이를 무시하고 기대 가능한 한도를 과대평가하는 일이 대표적입니다.

또 부부합산소득과 주택 가격 기준을 정확히 확인하지 않고 단순히 LTV 70%만 계산하는 것도 자주 발생하는 실수입니다. 이로 인해 예상했던 대출 금액과 실제 승인 금액 사이에 큰 차이가 생길 수 있습니다.

따라서 은행 상담 전에 본인의 소득, 기존 대출 현황, 주택 가격, 적용되는 규제 등을 미리 꼼꼼히 챙겨보는 것이 대출 진행에 훨씬 유리합니다. 궁금한 점이 있으면 반드시 문의해 보는 것도 잊지 마세요.

생애최초 주담대 대출 신청 전 점검 리스트

• 주택 가격이 9억 원 이하인지 확인하셨나요?
• 부부합산소득을 정확히 계산하셨나요?
• 현재 보유 중인 기존 대출 원리금 상환액은 얼마인지 파악했나요?
• 연간 원리금 상환액이 소득의 40%를 넘지 않는지 계산해 보셨나요?
• 특례보금자리론 등의 상품 조건도 고려해 보셨나요?
• 규제지역 여부, 다주택자 여부, 세대 구성 등 추가 조건을 점검하셨나요?
• 은행 상담을 통해 본인 조건에 맞는 최종 대출 한도를 확인하셨나요?

이 점검 항목을 잘 챙기시면 생애최초 주택담보대출 준비 과정에서 중요한 부분을 빠뜨리지 않을 수 있습니다. 정확한 정보를 바탕으로 계획을 세우면 대출 절차도 한층 원활해질 것입니다.