카드 연체와 채무 조정에 대한 고민

현재 신용카드 2개와 저축은행 대출 3개, 카카오뱅크 대출 1개, 그리고 자동차 담보대출까지 합쳐서 약 7700만원 정도의 대출을 갖고 있습니다. 5년째 일하면서 매달 세후 200만원 정도를 받고 있는데요. 다른 대출들은 현재 미납 중이 아니지만 신한카드가 14일 정도 미납되어 있는 상황입니다. 저는 카드값을 미납하기 직전에 신용회복위원회를 방문해 상담을 받았는데, 상담사의 불친절하고 무시하는 태도로 상담이 빨리 끝나게 되었습니다. 상담 결과는 나중에 다시 오라는 말뿐이었습니다. 현재 자동차 담보대출을 갚고 싶어서 차를 처분할 생각이 있는데, 시세가 생각보다 낮아서 900만원 정도의 차액을 채무에 포함하여 조정을 받을 수 있는지 궁금합니다. 또한, 신속채무조정이나 워크아웃 조건을 살펴봤지만 왜 채무조정이 이루어지지 않는지 이해가 가지 않습니다. 제가 개인회생으로 22년 11월에 면책을 받았기 때문에 회생이나 파산신청은 할 수 없지만 채무조정이 필요한 상황인데, 왜 이뤄지지 않는지 궁금합니다. 신용회복위원회는 채무 상환을 도와주는 기관으로 생각했는데, 현재 상황은 막연하고 카드사의 추심도 어려운 상태입니다. 가장 현명한 조치는 무엇일지 도움을 받고 싶습니다.